车险是财险业的第一大险种，保费规模最大，服务客户最广，是财险经营的“压舱石”“定盘星”。长期以来，车险高定价、高手续费、竞争失序等问题突出，距离高质量发展要求有较大差距，对监管提出了较高要求。2020年9月19日，车险综合改革正式落地，为从根本上解决车险的深层次矛盾和问题提出系统性解决方案。

广东银保监局以银保监会主席郭树清对广东车险监管的两次批示精神为指引，全力落实车险综合改革的各项部署，切实维护车险市场秩序，努力推动广东车险高质量发展走在全国前列。

确保车险综改平稳落地

把握改革要求，落实工作责任。广东银保监局高度重视车险综合改革，局主要负责人亲自抓，主持召开车险改革启动会议，深刻领会改革精神，明确相关局领导的分管责任、产险处的牵头责任、公司的主体责任、协会的辅助责任、分局的属地监管责任，确保责任清晰。

改革前，重点做好改革落地充分准备。综合吸纳各方合理建议，测算上报广东关键指标，力求尽量反映广东市场实际，最大程度让利消费者。组织全省财险条线进行专题培训，提升监管条线干部对改革的总体认识，让干部了解用力方向，清楚如何用力，避免盲目发力。做好对外宣传、退保风险、回溯监管等九项具体工作，确保各项工作抓实抓细抓具体。通过现场检查、监管约谈、窗口指导等多种方式，为改革创造稳定环境。

改革后，努力确保市场平稳运行。每日收集各公司主要经营数据和集中退保情况，分析变化，监测风险，传导监管压力。抓住业务量占比近八成的珠三角地区，定期召集相关分局分析市场情况，细化监管要求。关注六项关键指标，对“低折扣、高手续费、异地车险占比高、发展情况异常”的公司及时给予窗口指导和监管提醒，引导市场理性发展。监管部门、主要公司共同参加线上直播节目，宣传综改“满月”主要成效，强化舆论引导。

稳定车险市场秩序

指导公司坚守“报行合一”和“数据真实”两条底线。要求公司必须严格执行上报的车险经营指标，对监测发现涉嫌突破手续费率上限、通过贴费等方式违规争抢业务、自主定价系数偏离过多等行为，及时出手予以纠正，确保车险市场秩序平稳、竞争有序。要求公司严格执行《保险法》《会计法》以及《广东财产保险公司费用管控监管指引》的有关要求，将各类费用及时、规范、据实入账，不允许“体外循环”。持续监测贴费严重的服务费、宣传费、咨询费、招待费等9个二级科目，避免数据不真实导致监管部门和公司自身对车险经营状况产生误判，诱发经营风险。

抓住异地车、重点公司和重点区域、依法自律三个关键，提升车险监管的有效性。一是抓异地车险业务，落实属地监管。针对车险市场“传染性强”、一地市场失序后容易波及周边的特点，广东银保监局把加强省内异地车险监管作为今年的重点工作。从严管控违规开展异地车险业务的行为，严厉打击中介炒单行为，持续推动车险业务属地化、服务本地化，形成上下左右联动共同治理车险市场秩序的合力。二是抓重点，稳住基本盘。抓住平安、人保、太保、国寿财4家车险业务占比近八成的主要公司和广州、佛山、东莞、惠州4个业务占比超六成的联结区，通过规范重点公司和重点地区的经营行为，带动其他公司和地区共同规范。建立广佛莞惠四地车险监管联席会议制度，每月定期开会研究监管工作，推动四地协同监管措施落到实处。三是抓依法自律，优化行业生态。一手抓监管“他律”，一手抓行业“自律”。明晰行业自律和外部监管的关系，监管支持依法自律但不干涉自律行为，属于行业自己办的事情由行业自行办理。

做实四项举措，为车险市场治理奠定坚实基础。一是优化非现场监测，擦亮发现问题的“眼睛”。建立分地区、多维度的车险报表体系，综合分析车险市场的先行指标、专项指标、结果指标，全方位监测车险市场情况。二是加强联动监管，伸长解决问题的“手臂”。统筹局内监管资源，强化车险监管与中介、检查条线的数据共享、工作互动。抓住中介业务这个重要领域，共同治理车险中介市场；提高选择检查对象的准确性、针对性，对市场违规行为实施定向精准打击。三是坚持利剑高悬，敲响处理问题的“警钟”。年初，对人保、平安两家机构开出千万罚单，并要求两家公司对负有领导责任的省公司高管实施内部问责，人保、平安广州分公司实际一把手调离岗位，给市场造成了很大的震慑。四是提升服务质量，拓宽化解问题的“出口”。指导广东省保险行业协会研究推动车险服务转型升级的举措，抓好服务内容在保单上明示等制度要求的落实，加强公司服务项目、服务费用列支的真实性监测，引导行业把竞争重点从销售端逐步转向服务端。

“四个到位”夯实广东车险

银保监会的部署落实到位，车险改革落地平稳。2020年9月19日改革当天，广东辖内所有公司如期完成系统切换，顺利出单。改革以来，车险退保率不仅未升高，还做到了稳中有降，未发生退保风险，也未收到因改革引发的举报案件。截至目前，广东商业车险自主定价系数0.88，手续费率15%，未发生大的偏离，符合改革预期。

改革的目标落实到位，消费者受益明显。降价、增保效果明显，广东商业险车均保费下降760元，降幅25%，商业三者险保额从改革前的102万元提升到155万元，升幅55%。中间费用明显下降，商业车险手续费率下降约6个百分点，贴费经营明显得到控制，更多的保费被用在风险保障上。

稳定市场秩序落实到位，经营质效走在全国前列。截至2020年11月，广东（不含深圳）车险保费收入650.11亿元，同比增长0.33%，占全国的8.69%；综合成本率95.43%，实现承保利润28.99亿元，保费规模和承保利润均居全国第一位。广东车险综合费用率比全国平均水平低2.52个百分点，承保利润率比全国高2.95个百分点。

抗击新冠肺炎疫情的措施落实到位，车险经营有温度。联合交管部门发布公告，因疫情影响延迟办理驾驶证审验换证、机动车检验等业务的，在疫情期间至疫情结束之后45天内，保险公司应承担保险责任；引导辖内财险公司减免疫情期间停运车辆保费，累计为19195辆机动车减免保费3219.55万元。

推动广东车险再上新台阶

夯实一个基础，科技赋能强化信息技术的支撑作用。升级改造广东数据系统，提高数据收集的及时性、准确性，拓展数据挖掘、报表分析功能，多维度、全方位监测车险市场情况。增加理赔服务、费用支付字段，丰富车险监管视角，为科学决策奠定坚实的数据基础。

围绕两个转变，与时俱进推动车险监管转型升级。一是转变监管思路，从管费用向调价格转变。加强对自主定价系数、手续费率等指标，“新旧”“车种”“渠道”等维度数据的精细化监测，针对定价高、市场费用高的双高公司，定向调整自主定价系数，用经济手段解决经济问题。二是转变监管方式，从管销售行为向管理赔、管服务转变。车险综改后，由于降价幅度较大，前端市场的恶性竞争极易向后端理赔转移，公司拖赔惜赔、服务降级等损害消费者权益行为发生概率明显上升。通过加强理赔端、服务端的监管，开依法理赔、服务客户的正门，关违法投放费用的旁门，推动理赔服务差异化，探索开发内容、价格更加符合消费者需要的创新型增值服务产品，争取在全国形成品牌效应。

探索三个创新，开拓思路丰富监管工具箱。一是推动分区分类差异化监管。对广州、珠三角、非珠三角三大区域进行分类监管，根据规模大小、区域特征及风险水平，摸清三个区域的车险发展情况，实施差别化的监测政策。二是研究建立谴责制度。针对定价明显偏离实际、中介费用过高等涉嫌损害消费者权益行为，探索制定广东车险监管公开谴责制度，提高监管的影响力、威慑力，维持市场秩序稳中向好的发展态势。三是做好车险回溯监管。试行完善车险回溯监管，建立自主定价系数、手续费率与赔付、成本联动的回溯机制，引导市场动态、有序调整，合理、有序地推进各项指标回归上报值，确保改革目标不走样。

广东银保监局将以车险综合改革的新举措，应对车险市场频繁波动的“旧常态”，积极创新监管方式方法，努力推动车险监管转型升级，更好地满足人民群众对车险服务的多层次需求，稳步推动车险高质量发展再上新台阶。（作者黄海晖，系广东银保监局党委委员、二级巡视员）

--来源：中国银行保险报网